Por: Andrés Corona, director de Crédito y Riesgo en Nacional Monte de Piedad I.A.P.
Todos sabemos y entendemos la importancia que las MiPyMEs tienen para la economía mexicana y el bienestar de miles de familias mexicanas, más aún desde la llegada de la pandemia y la fase de recuperación económica que estamos viviendo, pero no todos sabemos a ciencia cierta los requerimientos de financiamiento que tienen, y menos aún lo vital que es para su subsistencia.
Y es que a diferencia de las grandes empresas nacionales o internacionales que tienen buen acceso al crédito o a los mercados de capitales, o las startups que pueden recibir rondas de financiamiento interesantes por fondos de capital privado o aceleradoras; la gran mayoría de las MiPyMEs en México no tienen tanta facilidad para obtener financiamiento, pero sí tienen la misma urgencia de tenerlo. De hecho, aproximadamente el 65% de las solicitudes de crédito en las entidades de financiamiento provienen de este segmento.
Ya sea en la formalidad o informalidad, para los dueños de este tipo de empresas no es fácil cumplir con todos los requerimientos que la banca tradicional les pide y menos aún el tiempo que una persona necesita invertir para obtener un crédito. Adicionalmente, las condiciones de estos pueden ser excesivas para la etapa en la que el negocio se encuentra.
¿Y las Fintech? No cabe duda de que las miles de empresas que ofrecen créditos en línea son una excelente opción para las PyMEs y los nuevos emprendedores que se sienten muy cómodos con las soluciones digitales, pero éstas tampoco son la solución para quienes están al frente de una empresa familiar y nacieron antes de los 80’s, es decir una gran mayoría de las MiPyMEs mexicanas.
Pero entonces, ¿qué características tiene el financiamiento que estas empresas requieren?
Inmediato
Es importante que las ventajas del mundo digital no se pierdan en la oferta en sucursal, y que los microempresarios que acudan a solicitar un crédito personal puedan hacerlo de forma eficiente y segura. Asimismo, es igual de importante que el crédito sea aprobado rápidamente y ellos puedan comenzar a beneficiarse del financiamiento ese mismo día.
En ocasiones estos créditos serán usados con una planificación y pensando hacia futuro, ya sea en mejoras al negocio o en ampliar la capacidad, pero en otras ocasiones serán necesitados para una emergencia o algo no planeado, por lo que puede ser cuestión de vida o muerte para el negocio poder financiar ese gasto no planeado en cuestión de horas.
Confiable
También es valioso, que los créditos puedan otorgarse de forma simple y con mucha claridad en el proceso, estos beneficios te los dará una Financiera que cuente con un respaldo de otra institución de crédito que ya cuente con la usanza de establecer una relación de largo plazo con sus clientes.
Aquí la experiencia y la buena reputación brindan las armas necesarias para otorgar soluciones flexibles y virtuosas a cualquier necesidad financiera, así como evitar cargos adicionales o no claros en los contratos de crédito que a veces elevan sustancialmente el costo del financiamiento.
Que no genere más deudas
Si el crédito, ya sea personal, prendario o de cualquier otro tipo, está bien enfocado a las necesidades, perfil y posibilidades de pago del cliente, es una excelente forma de financiamiento, pero ante la ausencia de alguna de estas variables, se vuelve justamente lo contrario.
Y muchas veces pasa que un crédito ayuda a una MiPyME a ampliar la operación, el local, o poder hacer entregas a domicilio, pero a largo plazo la tasa o plazos ahogan al cliente y, por ende, al negocio familiar.
Por eso es que, sorprendentemente, el 75% de los empeños que se realizan en México son para financiar emprendimientos familiares, pues son préstamos que no generan deudas adicionales en caso de no poderse liquidar.
En este caso, es siempre necesario identificar cual es destino del crédito y como empata éste con el ciclo del propio negocio, para asegurar un monto de pago y plazos acordes con los flujos de efectivo esperados del mismo.
Accesible
Es decir, que el intermediario financiero que ofrezca ese crédito tenga tanto una plataforma digital como una red de sucursales suficientemente amplia en todo el territorio nacional, pues justamente en las poblaciones más alejadas es donde usualmente las ofertas digitales son menos aceptadas.
De poco sirve que el crédito esté bien pensado y con buenas condiciones, si sus potenciales beneficiarios deben trasladarse por horas para solicitarlo o formalizar el contrato.
Internet y el poder solicitar préstamos o crédito vía un dispositivo móvil o en un computador han hecho que en México el crédito sea más accesible ahora que hace tan solo cinco años, pero todavía hay muchas personas, emprendedores, empresarios y dueños de MiPyMEs que no saben o pueden acceder a estos recursos digitales. Vale la pena que, como industria, no nos olvidemos de ellos.
Con los menos requisitos posibles
Esto es, que la información requerida por las instituciones de crédito sea la más sencilla y accesible posible para la MiPyMEs, documentos que sean de uso cotidiano como Identificaciones, comprobantes de domicilio, números de teléfono, correo electrónico y comprobantes de cuentas bancarias o de servicios en donde usualmente hacen las transacciones o pagos de sus propios negocios.
De esta forma, se facilita por un lado, la solicitud y disposición de los créditos para estas pequeñas empresas y, por otro, se garantiza la correcta identificación del cliente, ubicación de su domicilio y una cuenta en donde desembolsar el crédito de forma inmediata.
A manera de conclusión, es importante señalar que, en la medida en que como empresas de financiamiento seamos capaces de reconocer estas características que requieren los clientes de las MiPyMES y facilitemos a través de nuestros servicios el acceso de éstos al crédito, contribuiremos a crear un entorno de recuperación y crecimiento económico que permitirá a nuestros microempresarios reabrir, operar y fortalecer sus negocios nuevamente.
